Tasa nominal y tasa efectiva, sin enredos
Por qué un 24 % nominal mensual no es un 24 % al año, cómo pasar de una tasa a otra y el error más común al comparar créditos.
Cuando un banco anuncia un crédito «al 24 % nominal anual, mes vencido» y otro «al 26,5 % efectivo anual», la tentación es elegir el primero porque el número es menor. Casi siempre es un error: las dos tasas no están en la misma unidad.
Qué dice cada tasa
La tasa nominal (\(j\)) es una tasa anual que se reparte en \(m\) periodos iguales. No dice cuánto crece el dinero en un año; dice cuánto se cobra en cada periodo:
Un 24 % nominal mes vencido significa, entonces, un 2 % en cada uno de los 12 meses.
La tasa efectiva anual (EA) sí dice cuánto crece el dinero en un año, porque tiene en cuenta que los intereses de cada mes también generan intereses:
26,8242 %
es la tasa efectiva anual equivalente a un 2 % mensual: \((1{,}02)^{12} - 1\).
El camino de vuelta
Si conoce la efectiva anual y necesita la del periodo, despeje:
Por ejemplo, un 12 % EA equivale a un 0,9489 % mensual, no a un 1 %. La diferencia parece pequeña, pero un 1 % mensual equivale a un 12,6825 % EA.
El error más común: dividir la efectiva anual entre 12. Un 26,8242 % EA dividido entre 12 da 2,2353 %, cuando la tasa mensual correcta es 2 %. Dividir solo es válido con tasas nominales.
Cómo comparar dos créditos
- Lleve las dos tasas a efectiva anual.
- Compare esas dos cifras: la menor es la más barata en intereses.
- Revise además los cargos fijos (seguros, cuota de manejo), que no están en la tasa.
| Tasa anunciada | Periódica | Efectiva anual |
|---|---|---|
| 24 % nominal mes vencido | 2 % mensual | 26,8242 % |
| 26,5 % efectiva anual | 1,9782 % mensual | 26,5 % |
En este caso el crédito «más caro» a primera vista es, en realidad, el más barato.
La calculadora de tasas hace estas conversiones y muestra cada paso, incluidas tasas anticipadas y tasas atadas a un índice más puntos.