Comparar créditos
La cuota más baja no significa el crédito más barato: suele venir de un plazo más largo, que cobra más intereses en total. Lo que compara de verdad es el costo efectivo anual, que aquí incluye seguros, cuotas de manejo y costos de apertura.
◧ Caso de práctica · Tarjeta de crédito o libranza Básico¿Qué conviene?
Se necesitan $12.000.000 a 24 meses. La tarjeta de crédito cobra 2,4 % mensual y una libranza cobra 1,35 % mensual. Suponga una tasa de usura de referencia del 27 % E.A. ¿Cuánto se ahorra en intereses con la opción más barata? ¿Alguna supera la usura?
- La tarjeta de crédito
- La libranza ✔ conviene
Criterio Se comparan por la tasa efectiva anual y el total de intereses con el mismo monto y plazo: gana la de menor costo.
Modelo Comparación por efectiva anual y total de intereses (amortización francesa)
Respuesta Ahorro en intereses: $ 1.796.618,14
La tarjeta equivale a 32,92 % E.A. y supera la usura de referencia. La libranza (17,46 % E.A.) paga $1.796.618 menos en intereses.
◧ Caso de práctica · El costo real de un crédito con seguros Intermedio
Un banco presta $15.000.000 a 36 cuotas mensuales al 1,6 % mensual. Además cobra un seguro de vida de $18.000 con cada cuota y descuenta $300.000 de estudio de crédito del desembolso. ¿Cuál es el costo efectivo anual del crédito, con seguros y estudio?
Modelo Costo efectivo: la TIR del flujo que de verdad recibe y paga el deudor (desembolso neto, cuotas más seguros), llevada a efectiva anual
Respuesta Costo efectivo anual: 25,6387 %
La tasa anunciada equivale a 20,98 % E.A., pero con el seguro y el estudio el deudor paga 25,64 % E.A.: recibe $14.700.000 y paga $569.358 al mes. Los costos adicionales también son intereses, aunque tengan otro nombre.
◧ Caso de práctica · ¿La tasa más baja es el crédito más barato? Intermedio¿Qué conviene?
Para $20.000.000 a 48 meses hay dos ofertas. Banco A: 1,45 % mensual, con seguro de $35.000 en cada cuota y una comisión de apertura de $600.000. Cooperativa B: 1,55 % mensual, sin seguros ni comisiones. ¿Cuál es el costo efectivo anual de la opción más barata?
- Banco A (tasa más baja)
- Cooperativa B (sin costos adicionales) ✔ conviene
Criterio Se compara el costo efectivo anual, que incluye seguros y comisiones; la tasa anunciada sola engaña.
Modelo Comparación por costo efectivo anual (TIR con todos los cobros), no por la tasa anunciada
Respuesta Costo efectivo anual de la más barata: 20,2705 %
El banco A anuncia la tasa más baja, pero con seguro y comisión cuesta 24,94 % E.A.; la cooperativa B cuesta 20,27 % E.A. Por intereses A parece más barato, pero pierde con el seguro y la comisión.
Comparación
| Crédito | Monto | Cuotas | Tasa periódica | E.A. pactada | Cuota | Cuota total | Total intereses | Total pagado | Costo efectivo E.A. | Puesto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Banco A | $ 20.000.000 | 48 | 1,4500 % | 18,86 % | $ 581.248 | $ 616.248 | $ 7.899.907 | $ 29.579.907 | 24,94 % | 2º |
| Cooperativa B | $ 20.000.000 | 48 | 1,5500 % | 20,27 % | $ 593.789 | $ 593.789 | $ 8.501.876 | $ 28.501.876 | 20,27 % | 1º |
«Cuota total» suma seguros y cuota de manejo. El «costo efectivo E.A.» es la tasa que iguala lo que usted realmente recibe con lo que realmente paga: es la cifra con la que se deben comparar dos ofertas.